Miksi Tuhatvuotisten Tulisi Ehdottomasti Saada Enimmäismäärä 401 (k) Lahjoituksesta Nyt

2024 Kirjoittaja: Francis Oldridge | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-16 20:39

Useat uutislehdet ovat kirjoittaneet tarinoita "eläkekriisistä", jota tällä hetkellä kohtaa vuosituhannet. Kriisistä vai ei, voidaan keskustella. Säästävätkö vuosituhannet riittävästi eläkkeelle siirtymistä vai ei. He eivät ole.

Suurin osa vuosituhannista (mukaan lukien minä) ovat aivan liian kiireisiä päivittäisessä hässäkässä vuokran maksamisessa, opintolainan erissä ja etsimässä kohtuuhintaisia sairausvakuutuksia, joilla on paljon kaistanleveyttä eläkkeelle suunnittelemiseen.

Kyse ei ole siitä, että vastustaisimme eläkkeelle siirtymistä, vaan sitä, että emme usko sen olevan mahdollista nykyisillä tuloillamme.

Totuus on, että vaikka eläkekriisi on todellinen, se ei todellakaan ole vähentynyt vuosituhannen vaihteeseen. Pitkän aikavälin työpaikkaetujen ympärille rakennettu rakenne - joka vakuutti vanhempasi luopumaan taiteellisista unelmistaan vakaan työpaikan hyvien etuuksien paketin hyväksi - on ollut tasaisesti kulkemassa silmiemme edessä viimeisen kahden vuosikymmenen ajan. Yhdysvaltain hallitus poistaa jo etuja sosiaaliturvasta kiinnostuneilta ihmisiltä tänään; Wall Street Journalissa raportoitu uusi tutkimus ennustaa järjestelmän olevan konkurssissa vuoteen 2026 mennessä. Samaan aikaan eläkejärjestelmä konkurssii valtioita ja kuntia. Tämän seurauksena eläkkeitä ei enää tarjota, vaan ihmisten nykyiset eläkkeet otetaan pois.

Monet vanhempien sukupolvesta käsittelevät tätä todellisuutta nyt, toiset paremmin kuin toiset. Mutta heidän lapsilleen reaktio tilanteeseen ravistelee sosialistisen hallituksen raivokkaan puolisoinnin ja tyhjän tuijotuksen välillä. Joko muutamme järjestelmää, emmekä voi tehdä mitään. Molemmat reaktiot päättyvät sormien ristikkäisillä ja Voltairean palaa käsillä olevaan tehtävään, ts. Työviikon läpi.

Sillä välin, ottamatta huomioon käytettävissämme olevaa erittäin tehokasta työkalua, istumme siellä työsopimusten ja etuuksien joukossa.

Tuo työkalu on 401 (k).

Mikä on 401 (k)?

Hallitus suunnitteli alun perin 401 (k) -tilin auttamaan minun kaltaisiani töitä, ja suunnittelet eläkkeelle siirtymistä. Se on erityinen säästötili, jota ei veroteta. toisin sanoen, saat pitää enemmän rahaa säästät. Työnantajasi on asettanut ja ylläpitänyt 401 (k) -kohdan valitsemallasi kuukausimaksun määrällä. Tämä summa nostetaan automaattisesti palkastasi - se ei koskaan pääse palkkaasi - ja talletetaan 401 (k) -tilille. Ja koska verotetaan vain kotipalkastasi, 401 (k) tarjoaa ylimääräisen hyödyn verovelvollisuuden alentamisesta.

Kun ihmiset puhuvat 401 (k): n "maksimoimisesta", he tarkoittavat lain tai työpaikkasi salliman enimmäismäärän maksamista. Vuodesta 2018 lähtien liittovaltion maksuosuuden enimmäismäärä on 18500 dollaria. (Se nousee vuosittain inflaation myötä.) Suurimmalle osalle työntekijöistä yrityksen maksama summa, jonka maksat 401 (k): lle, on 10–15 prosenttia palkastasi.

Hallitus suunnitteli alun perin 401 (k) -tilin auttamaan minun kaltaisiani töitä, ja suunnittelet eläkkeelle siirtymistä.

Rachel Podnos, Washington, DC: ssä toimiva sertifioitu taloussuunnittelija: "Kassavirta sallii, kaikkien tulisi työskennellä jopa maksamalla 401 000 dollaria. Kaikkien ei voi olla mahdollista maksimoida sitä heti, mutta työskentele tienne mukaan tulojesi kasvaessa."

Paras paikka aloittaa on missä vain pystyt, vaikka se merkitsisikin vähimmäismäärän maksamista toistaiseksi. Sitten, aina kun saat korotuksen, laita puolet korotussummasta 401 (k) -maksuun. Näin tekemällä joka vuosi, Podnos sanoo, tilisi kasvaa räjähdysmäisesti. "Sen sijaan, että saisit mukavamman asunnon jokaisella tarjouksella tai kulutat enemmän lomille, pysy nykyisessä elämäntavassasi ja täytä 401 (k) -maksusi, kunnes maksat sen ulos. Pelkästään tekemällä näin olen nähnyt ihmisten todella rakentavan vaurautta."

Kuinka 401 (k) toimii?

Me kaikki tiedämme, että meidän pitäisi säästää ja sijoittaa rahaa, mutta kuinka moni meistä todella tekee sen? Varsinkin kun se on niin, niin helppoa viettää mitä meillä on jäljellä laskujen jälkeen uudelle kuulokeparille, viikonloppumatkalle tai yhdelle liian monelle kierrokselle uusimmassa käsityöbaarissa.

Se on paras osa 401 (k) -mallia: Se tekee säästämisestä helppoa tekemällä sen mielettömäksi. Automaattinen talletuksen asettaminen tarkoittaa, että maksettavaksi tarkoitetut rahat eivät koskaan kulje käsien läpi. Kun otat sen pois palkastasi etukäteen, voit ylläpitää vaivattomasti vastuullista elämäntapaa (esim. Elää vähemmän kuin ansaitset) sen sijaan, että "unohdat" (eli alistut kiusaukseen) ja käytät kaiken tekemäsi.

Jos 401 (k): llä on haittapuolia, se on, että rahat on lukittu niin sanotusti. Vaikka on olemassa tiettyjä 401 (k) -suunnitelmia, joiden avulla voit ottaa "lainaa" itseltäsi tiettyihin tarkoituksiin (kuten koulutus- tai sairaanhoitolaskut), enemmistö veloittaa sakkoja varojen nostamisesta ennen 59 vuoden ikää. Tämä johtuu siitä, että tämä tili ei ole vain säästäminen, vaan säästäminen eläkkeelle.

Se on paras osa 401 (k) -mallia: Se tekee säästämisestä helppoa tekemällä sen mielettömäksi.

Hyvä uutinen on, että ollessasi eläkkeellä, olet alemmassa veroluokassa, osittain seurauksena 401 (k): stä. Tämä tarkoittaa, että pidät enemmän kaikista säästämistäsi rahoista.

Jos työskentelet kokopäiväisesti melkein missä tahansa, sinulla on todennäköisesti mahdollisuus 401 (k) -tiliin etuuspakettiin. Jos olet kuin useimmat tuhatvuotiset (jälleen minä, mukaan lukien minä), tiedät tämäntyyppisestä tilistä tarpeeksi vaarallista … eli vaarallista itsellesi. Koska yhdistät (oikein) 401 (k): n eläkkeelle, et ajattele tai yritä paljon pitää sitä yllä. Vanguard-tutkimuksen mukaan alle puolet ihmisistä, joilla on 401 (k) -vaihtoehto, osallistuvat siihen lainkaan. Ne, jotka osallistuvat maksuun, asettavat ja unohtavat maksunsa vähimmäissummalla.

401 (k): n maksimoiminen tarkoittaa valtavien mahdollisuuksien menettämistä, ja syy palaa eläkkeelle.

Ajattelemalla eläkkeesi

On aika lopettaa eläkkeelle ajatteleminen, kun tänä aikana käännät hustler-korttisi, välität kaikki luovat unelmat, joita et ole vielä toteuttanut, ja asut vakituisesti kuistin keinutuolilla. Siitä syystä ihmiset odottavat eläkkeelle jäämistä: Se on yksi elämäsi rikkaimmista kokemusmahdollisuuksista. Mutta vain, jos aiot tehdä sen oikein.

Ensinnäkin, sinun on oltava terveellistä saadaksesi mahtavan eläkkeelle. Ja todellisuus on, että riippumatta siitä, kuinka monta kylmäpuristettua mehua olet kuluttanut, tai portaita, joita olet juonut päävuosina, tarvitset vähän enemmän terveydenhuoltoa, kun saavutat eläkeiän.

"Eläkkeelle jäämisen ulkopuoliset sairauskulut ovat aliarviointikohteita, joista monet ihmiset aliarvioivat merkittävästi kustannuksensa", sanoo SantFessä (New Mexico) sijaitseva tutkija PamelYellen. Tutkimuksensa mukaan 65-vuotias pariskunta, joka siirtyy eläkkeelle, tarvitsee 275 000 dollaria kattamaan terveydenhuollon kustannukset taskussa Fidelityn tutkimuksen mukaan, eikä siihen kuulu hoitokodeja tai kotihoitoja. Tiedämme, ettet halua kuulla siitä, mutta on syytä huomata, että vähintään 70 prosenttia yli 65-vuotiaista tarvitsee pitkäaikaishoitopalveluja ja yli 40 prosenttia tarvitsee hoitokodin hoitoa Yhdysvaltain osaston mukaan terveys- ja henkilöstöpalveluista - eikä Medicare kata näitä kuluja. Jos Medicare on edes noin, kun osumme 65.

On syytä, miksi ihmiset odottavat eläkkeelle siirtymistä: Se on yksi koko elämäsi rikkaimmista kokemusmahdollisuuksista.

Toiseksi, luultavasti haluat ainakin säilyttää nykyisen elämäntapasi, ellei paranna sitä, eläkkeellesi. Mieti, mitä haluaisit tehdä kaikella vapaa-ajalla, kun sinulla on se. Matkustaa? Osta maa, jossa voit kasvattaa laamoja? Opi soittamaan 28-osaista rumpusettiä, jotta voit tukea Dave Matthewsin kunnianosoitusbändiä? Helvetti, ehkä haluat olla se mahtava vanha ihminen, joka laittaa yllätystarkastuksia postitse lapsenlapsilleen parin kuukauden välein.

Mieti nyt, onko sinulla varaa tehdä mitään tällä hetkellä nykyisillä tuloilla. Ja jos et ole töissä, mistä kaikki rahat on tarkoitus tulla?

Tärkeintä on, että tulee päivä, jolloin haluat lopettaa työskentelyn tai ainakin joutua työskentelemään. Maksimoimalla 401 (k) -arvosi nyt (tai etenemällä siihen ASAP: n mukaan), asetat itsesi ihanteelliseen asemaan poistua työmaailmasta tyylikkäästi. Se, mitä teet sen jälkeen, on sinun tehtäväsi.

Rachel Podnos, JDCFP, on Washington, DC: n varainhoitaja Wealthcare LLC: lle. Hän kirjoittaa parhaillaan talousneuvontakirjaa vuosituhannille - etsi se myöhemmin vuonna 2019. PamelYellen on rahoitustutkija, Bank On Yourself -yrityksen perustaja ja kahden New York Timesin myydyimmän kirjan kirjoittaja. Artikkeli julkaistiin alun perin 7. syyskuuta 2018.